Ипотека по-белорусски: взял 110 тысяч — отдал 350. Посчитали, сколько нужно зарабатывать, чтобы купить в кредит «однушку» в Минске

«Чтобы купить недорогую однокомнатную квартиру, нужно зарабатывать не менее 4 тысяч рублей»

Для полного погружения в роль воображаю себя «молодой семьей» и пускаюсь на поиски однокомнатной квартиры в Минске. Пролистав десятки объявлений, отметаю те, что касаются еще строящихся квартир (кредит дают только на покупку готового жилья) и останавливаюсь на скромной однокомнатной квартире на улице Асаналиева.

Для первого жилья — подойдет. Судя по фотографиям, в ремонт квартиры площадью 32 «квадрата» вкладываться не придется, а цена в 41 тысячу долларов вполне соответствует тому самому «низу», по которому покупают жилье многие молодые пары.

Ну вот, квартира выбрана, осталось найти деньги на ее покупку. Из информации о кредите делаю вывод, что банк готов «проспонсировать» 100% стоимости жилья. Круто! Подписал документы, получил ключи и живи. Осталось узнать нюансы.

Одной рукой пытаюсь дозвониться до банка, второй — веду переговоры с виртуальным помощником на сайте. Последний, внимательно выслушав, отправляет меня с моими вопросами на страничку с кредитным калькулятором. Удобная вещь, оказывается. Перевожу 41 тысячу долларов в белорусские рубли (примерно 110 тысяч рублей) и вношу свои параметры в соответствующие окошки.

Итак, считаем.

Для того, чтобы приобрести квартиру стоимостью 110 тысяч белорусских рублей с помощью единственного доступного сейчас кредита, мой доход (согласно показаниям кредитного калькулятора) должен составлять 4766 рублей.

Только с таким доходом, взяв ипотеку на 20 лет, я смогу каждый месяц отдавать на ее погашение порядка 2380 рублей (900 долларов), из которых 450 рублей будет составлять основной долг, а остальное — проценты.

Продолжаю использовать онлайн-калькулятор и узнаю, что если за 20 лет ставка рефинансирования не изменится (по условиям кредита процент равен СР + 13,25 п.п.), а возможностей вернуть кредит досрочно у нашей семьи не появится, то мы должны будем отдать банку более 500 тысяч рублей. Из них 110 тысяч рублей составит основной долг, а остальное — проценты.

Дополнено: Здесь стоит сделать уточнение что онлайн-калькулятор на сайте Беларусбанка рассчитывает все цифры, исходя из максимальной суммы долга. На самом деле, с течением времени основной долг будет уменьшаться, а с ним будут уменьшаться и проценты. Если пересчитать выплаты с этой поправкой, то получится, что при равномерном погашении кредита в течение 20 лет, переплата составит порядка 230 тысяч рублей (90 тысяч долларов), а общие выплаты — 340 тысяч рублей (130 тысяч долларов).

Напомним, что речь идет не о загородном доме, а о небольшой «однушке» в панельке — одном из самых недорогих вариантов на вторичном рынке Минска.

Впечатлившись цифрами, дозваниваюсь до специалиста банка. Интересуюсь новым кредитом и в ответ слышу вопрос:

— А каков ваш ежемесячный доход?

— 1300 рублей, — я честно называю среднюю зарплату по стране и вспомнив про «молодого супруга», добавляю, — И еще столько же у мужа.

— Совокупный доход тут не учитывается. В расчет берется доход только одного заявителя. Исходя из суммы вашего дохода, вы можете взять в кредит 30 тысяч рублей. В этом случае в месяц нужно будет платить 650 рублей. Также вы можете погасить кредит досрочно, без каких-либо штрафных санкций.

— А вот эта ставка в 21%, она что значит?

— Как будет меняться ставка рефинансирования, так и будут меняться ваши выплаты. В любом случае к действующей ставке рефинансирования нужно прибавить 13,25, это и будет ваш процент. Сейчас он составляет 21%. Прибавлять эту цифру нужно будет всегда, независимо от того, уменьшится либо увеличится ставка в будущем.

— А 650 рублей в месяц — это надо платить все 20 лет?

— Нет, эта сумма постепенно пойдет на уменьшение. Процент оплачивается за фактическое пользование кредитом. Остаток уменьшается, и проценты тоже уменьшаются.

Поговорив со специалистом, я подсчитываю, что взяв в кредит 30 тысяч рублей, за 20 лет я должна буду отдать банку порядка 90 тысяч. О том, где при этом найти еще 80 тысяч рублей, необходимые для покупки однокомнатной квартиры, калькулятор не рассказал.