«Брала займы — и испортила свою кредитную историю». Почему вам могут отказать в ипотеке

При рассмотрении заявки учитывают и стаж, и доход, и ваши предыдущие выплаты по кредитам

Первое, что, безусловно, влияет на решение банка, — ваши доходы. Стаж работы, уровень зарплаты, сумма совокупного дохода (если в заявку можно включить супруга / супругу или близких родственников), поступления от регулярных подработок. Важен и уровень расходов, на который влияет наличие и количество детей. В фокусе внимания банка будет ваша возможность рассчитываться по обязательствам в течение нескольких лет.

Банк смотрит на вашу кредитную историю. Ее можно самостоятельно проверить на сайте creditregister.by (раз в год это бесплатно). На кредитную историю негативно влияют длительные и частые просрочки выплат по кредитам и рассрочкам, в том числе и по картам рассрочки. Не в вашу пользу сработают частое обращение за кредитами, высокая долговая нагрузка — обязательства по выплатам, которые уже есть у вас. Кстати, в долговой нагрузке могут учитывать и ваши поручительства за других людей.

Отдельный список факторов, которые точно не будут в плюс — регулярные визиты в ломбард, просроченные судебные взыскания, долги по алиментам, несвоевременные коммунальные платежи. При подаче заявки на кредит даже баланс на телефоне должен быть положительным. В общем, никаких задолженностей и четкое следование всем графикам платежей — это база для всех, кто претендует на кредит.

Кстати, иногда банк не отказывает, а предлагает другое решение: снизить сумму финансирования до определенного уровня. И здесь уже вам придется решать — подходит такой вариант или нужно подыскивать другие источники финансирования.

«Отказали на основании того, что я работаю в Российской Федерации и при этом живу в Беларуси»

Мы пообщались с несколькими белорусами, которым либо уже отказывали в кредите, либо рекомендовали уменьшить сумму финансирования. Еще одна героиня пока даже не пробовала подавать заявку — но она уже знает подводные камни своей кредитной истории.

Кирилл (имя изменено):

— Мне отказали в кредите на основании того, что я работаю на компанию в Российской Федерации и при этом живу в Беларуси. По законодательству, чтобы работать по ТК, я должен жить в РФ и иметь регистрацию. Но, так как я живу в РБ, меня могут оформить только по ГПХ или как ИП. Я уже более 5 лет работаю в таком формате, банки видят всю историю моих поступлений средств. Их более чем хватает для получения кредита или для выступления поручителем. Но мои заявки отклоняют именно из-за формата моего оформления. Такая проблема не только по кредитованию недвижимости, но и в принципе при получении любого кредита или рассрочки.

Марина (имя изменено):

— В прошлом году мне фактически отказали в кредите, сильно снизив сумму финансирования. При этом мой средний доход очень хороший. Обоснование: вы одинокая мама, если вас уволят, кто будет платить кредит? Это и было поводом для снижения суммы выдачи, причем до такой, за которую в целом невозможно купить квартиру.

Елена (имя изменено):

— Я много лет работаю в найме, все стабильно, моя зарплата повышается. Но еще в молодости, не зная подводных камней и нюансов, я несколько раз воспользовалась займами, не сразу рассчиталась по обязательствам. Таким образом я испортила свою кредитную историю. Ситуация практически патовая — у меня есть накопления, у меня хороший доход, но при банковском скоринге видны все мои ошибки прошлых лет. Для исправления кредитной истории понадобятся годы, квартира мне нужна уже сейчас. Ищу решения.

Альтернатива кредиту: кооператив

Решения на рынке есть. Так, один из вариантов — кооператив. Вот уже несколько лет на рынке жилья Беларуси работает ПК «Инновационные Технологии Кооперации». Безусловно, кооператив не покупает квартиры всем подряд и тоже смотрит на документы, но процесс вступления и самого финансирования здесь немного проще:

• вы предварительно консультируетесь онлайн или офлайн (кооператив регулярно проводит встречи для всех желающих вступить);
• заключаете договор, для которого не нужны справки и поручители, достаточно паспорта;
• начинаете период накопления, доходите до суммы, равной 30% от стоимости нужной квартиры;
• как только подходит ваша очередь, кооператив покупает для вас квартиру;
• в течение нескольких дней с момента покупки вы вступаете в права собственника, можете прописаться в квартире и в целом полностью ей распоряжаетесь;
• возвращаете средства, которые добавлял кооператив, по графику, в BYN — в течение 10 лет.

Кстати, для покупки квартиры с помощью кооператива можно использовать семейный капитал и чеки «Жилье», важно только получить два одобрения: от администрации района в городе или райисполкома в районе и от «Беларусбанка».

Будущие участники кооператива часто беспокоятся из-за потенциальных рисков, например, банкротства организации. Представители кооператива объясняют: некоммерческая форма собственности, по сути, наоборот более устойчивая в плане экономики по сравнению с коммерческими компаниями.

— Сама система кооператива предполагает, что собственника бизнеса, уставного капитала и необходимости привлечения инвестиций и кредитов просто нет. Получается, финансовых обязательств перед третьими лицами у нас тоже нет, — объясняет Алина Городенская, председатель правления ПК «Инновационные Технологии кооперации». — И это значительно снижает риски. У нас просто не может быть долгов перед внешними кредиторами, что чаще всего и приводит к банкротству в бизнес-среде.

Как белорус за несколько месяцев купил квартиру с помощью ПК «Инновационные Технологии Кооперации»

Недавно мы рассказывали историю Романа, который в январе 2026-го пришел на консультацию к представителям кооператива, а уже в мае получил ключи.

— В начале января нас проконсультировали в первый раз. И уже 8 января мы заключили договор с кооперативом. Внесли часть суммы, начали наблюдать за ситуацией. Уже в апреле пришло уведомление: начинать поиски квартиры. В итоге квартиру купили трехкомнатную, с мебелью и техникой. Мы скоро переедем в нее, причем из съемного жилья, так что наши жилищные условия существенно улучшились. У нас двое детей, у них появится детская. Не представляете себе, как мы довольны и какое это для нас достижение, — поделился опытом и живыми эмоциями Роман.