Как выясняется, новый вид страхования, введенный с начала текущего года в долевом строительстве, — это некое белорусское ноу-хау, которого нигде не существует и которое не имеет ничего общего с классикой страхования.
Ниже приводится суммированное мнение трех специалистов, имеющих значительный стаж работы в сфере страхования. По понятным причинам они пожелали остаться анонимными.
Наука о страховании — это наука о больших числах, вероятностях и так далее. Когда мы ведем речь о миллионах договоров страхования, заключенных на стандартных условиях, то, естественно, речь должна идти об определении с высокой степенью достоверности вероятности наступления страхового случая.
Например, если застраховано несколько сотен тысяч или несколько миллионов домов или квартир, то где-то печка может подвести, где-то — короткое замыкание, где-то пройдет дождь или ударит молния, кого-то может затопить, даже самолет может упасть. То есть события носят случайный характер. Но мы имеем дело со статистикой случайных неблагоприятных событий, которые могут повлечь ущерб.
Что происходит в страховании ответственности застройщиков в долевом строительстве? Можно ли говорить о случайном характере наступления страхового случая в этом страховании? Скорее нет, чем да. Какая может быть случайность, если вероятность выполнения застройщиком обязанностей по своевременному вводу дома просчитывается элементарно? Достаточно просто проанализировать его хозяйственную деятельность.
Второй момент. Теория страхования предусматривает определенные требования к риску, который принимается на страхование. Кроме того, что этот риск должен быть возможным и носить случайный характер, он еще должен быть контролируемым. А самое главное, чтобы страховщик, принимая риск на страхование, имел хоть какое-то понятие о нем. Недаром в имущественном страховании есть процедура осмотра, процедура оценки.
В страховании же ответственности заказчиков объектов долевого строительства жилья страховщик, заключая договор, принимает кота в мешке (даже если отвлечься от тех технических проблем, которые связаны с реализацией положения о страховании). Ведь в данном случае мы не имеем ни возможности, ни права оценить риск, то есть с приемлемой степенью вероятности определить, хватит ли у застройщика денег, чтобы выполнить свои обязательства.
Предположим, какая-то организация выходит на рынок с проектом строительства дома, который реально может обойтись дольщикам в 1−1,2 тыс. USD/кв. м, но заказчик рекламирует и реализует его на начальном этапе по 700−800 USD/кв. м. Вполне понятно, что ему не хватит денег, чтобы построить такой объект. И значит, этот заказчик, чтобы выполнить свои обязательства, либо намерен в последующем «накручивать» договорную цену в одностороннем порядке, либо просто хочет собрать энную сумму и скрыться с ней. Но страховщик обязан принять на страхование такой риск. Процедура экспертизы сметы, бизнес-плана и т. д. не предусмотрена. По указу страховщик должен застраховать, заказчик обязан застраховаться. Правительством утвержден единый тариф. И отказать в страховании можно лишь в том случае, если страхователь не представит нужного количества документов.
Впрочем, рассуждать, плохо это или хорошо, — уже поздно. Страхование в долевом строительстве — это уже факт свершившийся, и теперь наша задача состоит в том, как бы меньше наломать дров и попытаться с минимальными потерями наработать практику, чтобы через год можно было подкорректировать нормативы, вступившие в силу с 1 января.
