Поручили поручиться. Соглашаться?

Поговорку, которая раньше звучала «не хочешь потерять друга — не одалживай ему денег», сегодня можно перефразировать: «Хочешь проверить друга — предложи ему стать твоим поручителем!». Действительно, основная масса кредитов на жилье в Беларуси выдается под поручительство. И если раньше подписать договор поручительства означало выполнить свой священный дружеский-супружеский долг, то сегодня народ считает свои деньги, и подсознание ему нашептывает об осторожности в оказании такого рода услуг друзьям-братьям-сватьям. Но есть еще масса простодушных людей, просто не осознающих всю ответственность заключения договора поручительства перед кредитором.

В начале августа от Министерства архитектуры и строительства поступило предложение отменить систему поручительства при кредитовании строящегося жилья, так как оно сильно усложняет и без того непростой процесс получения кредита. Отмена поручительства, на первый взгляд, должна упростить эту схему, но банки могут одновременно повысить ставки по кредитам и уменьшить размер самих займов. Тогда чем же все-таки привлекательно поручительство и уступает ли оно в чем-то ипотеке (залогу)?

Поручительство существенно снижает банковские риски, и потому в размер процентных ставок закладывается меньшая премия за риск. Отмена поручительства повышает риски для финансовых институтов, и премия за риски, которую платит должник, тоже растет. Ведь до сих пор залог был только дополнительным обеспечением по кредитам, и широкого распространения ипотечное кредитование у нас в стране пока не получило. И ставки по кредитам, выданным без привлечения поручителей, всегда выше ставок по кредитам с поручителями.

Всего есть два вида ипотечного кредитования. Первый, когда кредит выдается под залог уже построенного жилья, являет собой реальное обеспечение для банка. Вторая модель предполагает выдачу кредита под залог квартиры, находящейся в процессе строительства (в качестве залога выступают права на строящийся объект). В этом случае банковские риски возрастают, так как есть вероятность того, что жилье не будет достроено и не сможет быть реализовано — предмет залога отсутствует, а есть только права на него.

В соответствии с ожидаемыми поправками в Жилищном кодексе банки смогут на законных основаниях выселять из жилых помещений, являющихся предметом залога, недобросовестных кредитополучателей, чего по действующему ЖК делать нельзя.

Но есть еще причины, по которым банки не очень охотно выдают ипотечные кредиты. Во-первых, размер кредита под залог всегда будет меньше стоимости жилья. При расчете суммы залога банк будет учитывать основной долг, проценты по кредиту и разницу между реальной стоимостью квартиры и ценой, по которой жилье можно будет продать. В этом случае размер кредита будет не больше 80% от стоимости квартиры. Те граждане, кто является нуждающимися в улучшении жилищных условий и имеют право на льготный кредит, вряд ли смогут получить кредит под залог именно по этой причине.

Во-вторых, из-за рискованности ипотечного кредита банки, его выдающие, должны создавать у себя своего рода резерв на сумму, равную размеру кредита, т. е. отвлекать из своего денежного оборота средства.

В то же время за рубежом развитие страхования, ипотеки и информационной базы о заемщиках позволило считать ипотечные кредиты достаточно надежными. В Беларуси тоже недавно была создана своя база кредитных историй, но пока она недостаточно обширна, чтобы использовать ее в полной мере. А страхование во многих банках является обязательным условием при выдаче кредита под залог.

Однако очевидно, что эти меры пока не смогут гарантировать безопасность кредитования под залог в Беларуси, и только комплекс долгосрочных мероприятий позволит и банкам, и населению относиться к ипотечным кредитам с большим доверием.

Ссылка на оригинал:http://molnar.by/press/461−26−10.html

Пресс-служба группы компаний Мольнар