Все, или почти все, что вы хотели знать о льготном кредитовании жилья

Мы постарались собрать в этом разделе исчерпывающую информацию о том как, где и когда можно получить льготный кредит на строительство или покупку жилья, и что для этого понадобится. Мы надеемся, что поможем вам таким образом сориентироваться в информации о льготном кредитовании, которая была до сих пор довольно разрознена. Данный раздел постоянно пополняется и обновляется.

Согласно белорусскому законодательству, льготный кредит на строительство или покупку жилья могут получить только нуждающиеся в улучшении жилищных условий граждане. Кто же относится к категории нуждающихся? Наиболее типичный пример такой: молодая семья, у которой либо нет вообще в собственности своего жилья, и она вынуждена проживать в общежитии или снимать квартиру, либо в собственности есть жилое помещение, но при этом обеспеченность составляет менее 15 кв. метров общей площади на одного человека.

Как стать на очередь нуждающихся

Основания, по которым конкретный человек (лицо и его семья) могут быть признаны нуждающимися в улучшении жилищных условий, перечислены здесь.

Если вы подходите под одно из этих оснований и еще не стоите на очереди, то есть резон задуматься: «А не пора ли сделать это как можно быстрее?»

В то же время следует помнить, что существуют причины, по которым вам могут отказать в постановке на учет, даже несмотря на то, что вы являетесь нуждающимся, Например, того, чтобы стать на учет в Минске или Минском районе, нужно быть зарегистрированным по месту жительства, по крайней мере, последние 5 лет.

Как же быть, если очень хочется жить в собственной квартире в Минске, но нет требуемой пятилетней регистрации?

Для тех, кто еще не вступил в брак, одним из вариантов может быть вступление в брак с лицом, зарегистрированным в Минске. В этом случае вам уже не нужна будет пятилетняя регистрация, вы сможете зарегистрироваться у своего супруга (супруги) и получите возможность стать на учет нуждающихся как член семьи.

Полный перечень оснований, по которым может быть отказано в принятии на учет, находится здесь.

Семья может стать на очередь в улучшении жилищных условий как по постоянному месту жительства, так и по месту работы каждого ее члена, причем в последнем случае не важно, где вы зарегистрированы. Однако, если вы смените место работы, очередь за вами не сохранится.

Как же выглядит процедура постановки на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий гражданина и его семьи?

Для того, чтобы стать на очередь вам необходимо, прежде всего, подать заявление о принятии на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий в соответствующий местный исполнительный и распорядительный орган, а если вы становитесь на учет по месту работы — в государственный орган, другую организацию.

Однако вполне очевидно, что одного заявления будет не достаточно для того, чтобы вас поставили на очередь. Поэтому в зависимости от оснований, по которым вы признаетесь нуждающимся, понадобятся другие документы, с полным перечнем которых можно ознакомиться здесь.

Кто может получить льготный кредит

Итак, предположим, вы уже состоите на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий и можете увидеть свою фамилию в соответствующем списке. Теперь остается выяснить, имеете ли вы право претендовать на получение льготного кредита.

Согласно законодательству, льготные кредиты предоставляются гражданам Республики Беларусь, а также постоянно проживающим на территории Республики Беларусь иностранным гражданам и лицам без гражданства, которые одновременно:

— состоят на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий

— обладают способностью к осуществлению трудовой деятельности и имеют постоянный источник дохода на территории Республики Беларусь

— доход на каждого члена семьи которых не превосходит трехкратного среднемесячного среднедушевого минимального потребительского бюджета семьи из 4 человек (на сегодняшний день — с 1 мая 2010 г. он равен 440 600 рублям), исчисленного за 12 месяцев, предшествующих месяцу подачи документов для включения в списки на получение льготного кредита, исчисленного за последние 12 месяцев,

— располагают заявленным имуществом, общая стоимость которого не превышает двукратного предельного размера льготного кредита.

О том, какие выплаты включаются в совокупный доход семьи, можно узнать здесь

Совокупный доход семьи исчисляется за вычетом подоходного налога, обязательных взносов в Фонд социальной защиты населения Министерства труда и социальной защиты Республики Беларусь, удерживаемых из заработной платы граждан, из доходов индивидуальных предпринимателей, а также сумм уплаченных алиментов.

Следует обратить внимание на то, что денежные средства, полученные от продажи гражданами находящихся в их собственности жилых помещений, не учитываются в совокупном доходе семьи. Однако для этого указанные средства должны быть направлены на строительство (реконструкцию) или приобретение жилого помещения.

О том, что учитывается в составе имущества семьи, можно прочитать здесь

При этом граждане сами производят оценку стоимости заявленного имущества в ценах, действующих на дату подачи документов для включения в списки на получение льготного кредита

Имущественное положение семьи с момента подачи документов для включения в списки на получение льготного кредита и до заключения кредитного договора с банком может измениться. В этом случае нужно предоставить необходимые сведения в соответствующий орган.

Как видим, требования, которые должны выполняться для того, чтобы семья могла рассчитывать на льготный кредит, достаточно выполнимы. Ведь семья, которая претендует на получение кредита, как правило, не имеет своей квартиры либо другой недвижимости и, соответственно, дорогостоящего имущества.

В категорию же семей со среднемесячным совокупным доходом на каждого члена семьи не больше трехкратного среднемесячного среднедушевого минимального потребительского бюджета семьи из 4 человек, т. е. доходом на члена семьи не более 1 321 800 руб., попадает практически любая семья.

Условия льготного кредита

Льготные кредиты на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений предоставляются по спискам, составленным с соблюдением очередности граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий. Для этого утвержденные списки представляются в ОАО «АСБ Беларусбанк» по полностью сформированным организациям застройщиков не позднее чем за месяц до начала кредитования.

Важно подчеркнуть, что льготные кредиты на тех условиях, которые описаны ниже, выдает исключительно ОАО «АСБ «Беларусбанк».

При этом строящиеся (реконструируемые, приобретаемые) а также построенные (реконструированные, приобретенные) жилые помещения находятся в залоге (ипотеке) у ОАО «АСБ «Беларусбанк».

Однако следует знать, что если вы находитесь на очереди нуждающихся, но не готовы ждать годами, а способны построить с привлечением кредита квартиру, скажем, способом долевого строительства, есть и иной выход. Как в Беларусбанке, так и в некоторых других госбанках можно получить кредит на строительство или приобретения квартиры под более низкий процент, по сравнению с кредитами на недвижимость, предоставляемыми на общих условиях. Данный кредиты выдаются из собственных средств банков, по пониженным ставкам, но только гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий.

Законодательство выделяет в составе лиц, имеющих право на получение льготного кредита, категорию граждан, для которых условия льготного кредита будут более выгодными по сравнению со всеми остальными. Сюда относятся граждане и их семьи, которые постоянно проживают, работают и осуществляют строительство жилых помещений в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, а также многодетные семьи. В дальнейшем для удобства будем называть эту категории льготной.

Размер льготного кредита

Максимальный размер льготного кредита на строительство жилых помещений составляет 100 процентов норматива льготно кредитуемой площади жилого помещения типовых потребительских качеств. Такую норму содержит принятый 1 марта 2010 года Указ № 120.

Таким образом, размер льготного кредита устанавливается исходя не из стоимости строящейся квартиры, а из стоимости строительства норматива льготно кредитуемой площади жилого помещения типовых потребительских качеств. Как же определяется этот норматив?

Дело в том, что государство нормирует как размер общей площади строящегося (реконструируемого) или приобретаемого жилого помещения, так и показатель стоимости строительства 1 кв. метра общей площади жилого помещения. Последний показатель утверждается местными исполнительными и распорядительными органами на основании предельных нормативов стоимости 1 кв. метра общей площади квартир жилых домов, устанавливаемых Министерством архитектуры и строительства.

Информация о нормируемых размерах общей площади строящегося жилого помещения для определения величины льготного кредита размещена ниже.

В свою очередь, нормируемые размеры общей площади жилого помещения, принимаемые в расчет для определения величины льготного кредита, устанавливаются с учетом общей площади жилого помещения, которое уже есть в собственности гражданина и членов его семьи как в населенном пункте по месту их проживания, так и в том, где будет вестись строительство нового жилья (за исключением молодых и многодетных семей, проживающих совместно с родителями в жилом помещении, находящемся в собственности родителей), а также жилого помещения, находившегося в собственности и отчужденного кредитополучателем или членами его семьи в течение 3 лет до заключения кредитного договора. Таким образом, величина льготного кредита устанавливается исходя из разницы между нормируемым размером общей площади строящегося жилого помещения и размером общей площади жилого помещения, которое находится у вас в собственности. Предельные нормативы стоимости 1 квадратного метра общей площади квартир жилых домов без учета затрат по освоению и инженерной подготовке территории, инженерному оборудованию территории, без затрат на благоустройство и озеленение на июнь 2008 года смотрите ниже.

Например, семья из 4 чел. проживает в 2-х комнатной квартире, площадью 50 кв.м. Норматив льготно кредитуемой площади на одного человека составляет 20 кв.м., умножаем количество членов семьи 4 — и получаем 80 кв.м. Но от этой площади нужно отнять уже имеющуюся в собственности 80−50 =30 кв.м. это и будет являться льготно кредитуемой площадью.

При этом если у вас уже есть собственное жилое помещение, но вы хотите получить льготный кредит в полном объеме без учета жилого помещения, находящегося у вас собственности, вы можете:

— безвозмездно передавать по договору дарения жилое помещение местным исполнительным и распорядительным органам;

— принимать обязательство о продаже жилого помещения, находящегося в собственности на момент заключения кредитного договора или приобретенного в собственность в период строительства (реконструкции) жилого помещения с использованием льготного кредита, после его ввода в эксплуатацию и направлении вырученных средств в сумме не ниже оценочной стоимости отчуждаемого жилого помещения на досрочное погашение льготного кредита.

Как было сказано выше, взять льготный кредит можно не только на строительство, но также и на приобретение жилого помещения. Однако в этом случае размер такого кредита будет равен наименьшей стоимости приобретаемого жилого помещения, определяемой согласно договору купли-продажи или заключению об оценке, но не должен превышать 90 процентов (для многодетных семей — 100 процентов) рассчитанного в установленном порядке максимального размера кредита, предоставляемого на строительство жилья.

Еще одна особенность льготного кредита на приобретение жилья заключается в том, что он предоставляются гражданам в случае невозможности улучшения их жилищных условий путем строительства жилья (за исключением многодетных семей).

Срок льготного кредита

Срок пользования льготным кредитом не должен превышать 20 лет, а для льготных категорий — 40 лет. При этом такой срок исчисляется с даты предоставления кредита до полного его погашения.

Ставка по льготному кредиту

Плата за пользование льготными кредитами в течение срока их погашения устанавливается в размере 5 процентов годовых, а для льготных категорий граждан — от 1 до 3 процентов.

Погашение задолженности по льготным кредитам и выплата процентов за пользование ими осуществляются гражданами равными долями в течение всего периода погашения кредитов. При этом момент начала погашения в каждом случае будет разным.

Например, при приобретении жилых помещений он наступает со следующего месяца после выдачи кредита, при строительстве одноквартирных жилых домов хозяйственным способом — со следующего месяца после сдачи дома в эксплуатацию, но не позднее 2 лет после начала кредитования, для льготных категорий — со следующего месяца после сдачи дома в эксплуатацию, но не позднее 3 лет после начала кредитования; а при строительстве квартир в многоквартирных жилых домах, а также при строительстве одноквартирных жилых домов подрядным способом — со следующего месяца после ввода дома в эксплуатацию, а в случае сдачи дома в эксплуатацию (строительства квартир) без выполнения в полном объеме работ по внутренней отделке жилых помещений и установке в них встроенной мебели — через шесть месяцев после ввода дома в эксплуатацию.

Если семья приобретает статус многодетной уже после ввода жилого дома в эксплуатацию или приобретения жилого помещения, срок, на который предоставляются льготные кредиты, увеличивается до 40 лет. Меняется и плата за пользование этими кредитами в течение срока погашения, которая становится равной 1 проценту годовых.

Кроме того, многодетным семьям государством оказывается финансовая помощь в погашении задолженности по льготным кредитам. Она предоставляется после ввода жилых домов в эксплуатацию (приобретения жилых помещений), исходя из суммы задолженности по льготным кредитам на дату представления кредитополучателями ОАО «АСБ «Беларусбанк» документов, необходимых для ее получения, и оказывается в следующих размерах:

• при наличии троих несовершеннолетних детей — 50 процентов от суммы задолженности по выданным кредитам;
• при наличии четверых несовершеннолетних детей — 70 процентов от суммы задолженности по выданным кредитам;
• при наличии пятерых и более несовершеннолетних детей — 100 процентов от суммы задолженности по выданным кредитам.

Молодым семьям (то есть семьям, в которых на дату постановки на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий хотя бы одному из супругов не исполнилось 31 года и оба супруга впервые вступили в брак) также оказывается финансовая помощь государства в погашении задолженности по льготным кредитам на строительство или приобретение жилья.

При этом размер помощи составляет:

— при рождении первого ребенка — 10% от суммы задолженности по кредиту на дату рождения ребенка;

— при рождении второго ребенка — 20% от суммы задолженности по кредиту на дату рождения ребенка;

— при рождении третьего и последующих детей — в порядке, предусмотренном для многодетных семей.

Последние изменения в порядок и условия предоставления льготных кредитов дали возможность получить льготный кредит на строительство жилья не только по месту жительства, но и в другом населенном пункте.

Однако это относится только к деревням и городам районного подчинения, которые находятся в пределах одного административного района.

В свою очередь, жителям городов областного подчинения и Минска также предоставлено право улучшать свои жилищные условия путем строительства жилья не по месту проживания и с недавнего времени они могут переехать и построиться или купить дом в сельских населенных пунктах.

Таким образом, государство оказывает значительную финансовую поддержку определенным категориям граждан из числа нуждающихся в улучшении жилищных условий. Такая поддержка существует в двух формах: предоставлении льготного кредита на приобретение или покупку жилья и предоставлении финансовой помощи в погашении задолженности по льготным кредитам.

Однако при этом нельзя забывать, что государство накладывает определенные ограничения на жилые помещения, построенные (реконструированные) или приобретенные с привлечением льготного кредита.

Так, продажа жилых помещений до полного погашения льготного кредита не допускается, а в течение трех лет со дня погашения этого кредита может осуществляться только соответствующему районному, городскому, районному в городе исполнительному и распорядительному органу в порядке, установленном законодательством.

Расчет платежей по льготному кредиту

Из-за своей привлекательности льготные кредиты активно используются гражданами при строительстве и покупке квартир и спрос на них неуклонно растет.

Вопрос — действительно ли льготный кредит выгоден -уже не стоит.

Рассмотрим такой практический пример. Семья из трех человек (2 супруга и ребенок) стоят на очереди в получении льготного кредита.

Допустим, семья проживает и работает в Минске и строит 2-х комнатную квартиру общей площадью 60 кв. м. в 9-ти этажном жилом доме серии М464−9-М. Норматив стоимости 1 кв. метра общей площади квартир в таком доме равен 1 486 288 рублей (без затрат на благоустройство и озеленение). Таким образом, стоимость строительства такой квартиры составит 60×1 486 288 рублей = 89 177 280 рублей. Льготный кредит в таком случае можно будет получить в размере 89 177 280 рублей (100% от стоимости строительства).

Рассчитаем ежемесячные платежи по кредиту и итоговую стоимость кредита.

InfoBank.by