Обзор кредитов на строительство и покупку недвижимости на 17 июля 2009 года

В настоящее время кредиты на строительство и покупку недвижимости выдают восемь белорусских банков: ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белгазпромбанк», ОАО «Белинвестбанк», ЗАО «АКБ Белросбанк», ОАО «БПС-банк», ОАО «Приорбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк», ОАО «Паритетбанк». Следует отметить, что в ОАО «Белгазпромбанк» осуществляется кредитование физических лиц на приобретение квартир только в новых и строящихся домах высокой степени готовности, реализуемых юридическими лицами — клиентами банка. ЗАО «АКБ Белросбанк» выдает кредиты на строительство квартир, производимое только определёнными застройщиками.

К объектам кредитуемой недвижимости помимо квартир и домов могут относиться комнаты, офисы, садовые и дачные домики, гаражи.

Только три из вышеперечисленных банков — ОАО «Белгазпромбанк», ОАО «Приорбанк» и ЗАО «АКБ Белросбанк» - выдают кредиты в иностранной валюте.

Срок кредитования составляет от 10 до 20 лет.

Диапазон ставок по выдаваемым кредитам представлен ниже:

Размер кредита зависит от множества факторов: среднемесячного дохода кредитополучателя, дохода поручителей, стоимости кредитуемой недвижимости, срока кредитования, а также некоторых других факторов, на которых основывается расчет платежеспособности кредитополучателя в каждом конкретном банке. Однако максимальный размер кредита не может превышать 70−80% стоимости кредитуемого жилья в зависимости от банка. Ниже представлены сводные таблицы по кредитам, выдаваемым белорусскими банками на общих основаниях, на покупку и строительство квартиры.

Кредиты на покупку и строительство квартиры

(1) Под 15% на 20 лет предоставляются кредиты участникам системы стройсбережений

(2) Паритетбанк предоставляет кредиты на покупку и строительство первичного жилья, то есть на приобретение жилья только у юридических лиц

(3) Возможно получение кредита на 10 лет в размере до 50 000 долларов США не зависимо от стоимости приобретаемой недвижимости

В качестве обеспечения по кредиту в большинстве банков выступает поручительство физических (ого) лиц (а). Чем больше сумма кредита, тем больше поручителей будет требовать банк. Наряду с поручительством в роли обеспечения могут выступать залог приобретаемой недвижимости, неустойка, гарантийный депозит денежных средств.

Рассмотрим простой пример, показывающий, как рассчитывается максимальная сумма кредита, которую Вы можете получить.

ПРИМЕР 1: Допустим, Ваш среднемесячный доход составляет 1,800,000 белорусских рублей. У Вас есть возможность предоставить двух поручителей с совокупным доходом 2,000,000. В данном случае Вы можете рассчитывать на кредит приблизительно в 130,000,000 бел. рублей.

Теперь допустим, что Ваш доход равен 2,800,000, и Вы предоставляете 3-го поручителя с доходом 2,000,000. Таким образом, совокупный доход поручителей составит 4,000,000. В данном случае возможная сумма кредита увеличится, однако максимум она составит 160,000,000 бел. рублей, что эквивалентно 80% стоимости приобретаемой недвижимости.

Здесь стоит отметить, что в совокупный доход, как правило, включатся супруг (а) и близкие родственники кредитополучателя. Некоторые банки допускают включение в совокупный доход и доходы иных физических лиц.

Немаловажным моментом при получении кредита является способ его погашения. Погашение кредита может осуществляться как равномерными взносами в течение всего срока (аннуитет), так и уменьшающимися платежами. Во втором варианте максимальный платеж будет в первом месяце, и со временем выплаты будут уменьшаться. Аннуитет является более удобным способом погашения для кредитополучателя, так как выплаты равномерно распределяются в течение всего срока погашения кредита. К тому же, при одном и том же доходе в случае, если применяется аннуитет, сумма кредита будет больше. Однако по общей переплате аннуитет является более дорогим способом погашения, то есть за весь срок пользования кредитом по схеме аннуитета Вы выплатите больше, нежели если бы платили проценты по кредиту от уменьшающегося остатка (платежи согласно описанному аннуитету отличаются от выплат по кредитам, выдаваемым льготным категориям граждан в ОАО «АКБ Беларусбанк»).

Для сравнения двух способов погашения также рассмотрим пример.

ПРИМЕР 2: Так, допустим, Вы получили кредит в размере 160,000,000 белорусских рублей под 26% годовых на 20 лет.

А) погашение кредита уменьшающимся платежом

При данном способе погашения максимальный платеж составит около 4,133,000 бел. рублей, а минимальный за последний месяц — 681,000. Общая переплата по кредиту за 20 лет составит 263% от первоначальной суммы.

Б) погашение равными долями (аннуитет)

При аннуитете Ваш ежемесячный платеж будет составлять 3,487,000, а общая переплата по кредиту будет равна 429%.

При получении кредита также следует обратить внимание на размер дополнительных комиссий, выплачиваемых при получении кредита и его погашении, а также узнать о возможности досрочного погашения и штрафных санкциях.

Подробности по телефону 8−902−101−40−40.

* В данном обзоре не рассматриваются льготные кредиты на строительство или приобретение жилых помещений в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь № 185 от 14 апреля 2000 г. и иными нормативными актами, регулирующими кредитование льготных категорий граждан.