Рейтинг кредитов на жилье (май 2009)

Вначале обобщим изменения, которые произошли за последний месяц с нашего прошлого обзора. Во-первых, продолжилось падение ставок по кредитам. Правда, в этом месяце это будет справедливо сказать только в отношении Белросбанка, который уменьшил процентные ставки на 2 пункта (с 17% до 15% годовых).

По остальным кредитам ставки остались на прежнем уровне. Поэтому в белорусских рублях такие кредиты (на общих основаниях) сейчас предлагаются банками под 25−26% годовых. По кредитам в валюте процентные ставки закрепились на уровне 15−17% годовых.

Кроме того, ряд банков выдает кредиты по пониженной ставке (17−18% в белорусских рублях) категориям граждан, нуждающимся в улучшении жилищных условий. Поэтому если у таких граждан нет возможности получать жилье в порядке очередности, определяемом исполкомами, то стоять на очереди годами (а в Минске — десятилетиями) необязательно. Можно получить кредит гораздо быстрее.

В любом случае, конечно, размер кредита будет зависеть от дохода заемщика. Поэтому обратите внимание на то, как зависит сумма кредита от платежеспособности клиента.

Таблица по минимальному доходу для кредитополучателей

На сайтах многих банков есть кредитные калькуляторы, которые позволяют подсчитать ориентировочную сумму кредита при заданном доходе (или наоборот). Но такие расчеты, также как и данные в нашей таблице, носят приблизительный характер. Окончательный расчет величины кредита производится сотрудниками банков при рассмотрении пакета документов.

Теперь остановимся подробнее на особенностях предоставления кредитов в разных банках.

Итак, за кредитом в белорусских рублях можно обратиться в один из четырех банков — Беларусбанк, Белинвестбанк, БПС-Банк или Белвнешэкономбанк. Процентные ставки у всех практически одинаковы: Беларусбанк, БПС-Банк и Белвнешэкономбанк предлагают кредиты на жилье под 25% годовых, Белинвестбанк — 26%.

Теперь о конкретных банках.

В Беларусбанке быстро идет рассмотрение пакета документов — в течение 3 рабочих дней. Но банк принимает на рассмотрение только полностью готовый пакет документов, включающий нотариально заверенный договор (в случае купли-продажи жилья) и справку об оценке. Таким образом, необходимо будет потратить изначально время для подготовки документов. Остальные банки принимают к рассмотрению и предварительный пакет документов, что в целом экономит время и деньги на первоначальном этапе (необходимые заверенные копии нужно представлять до момента выдачи кредита).

Процентная ставка за пользование кредитом в Беларусбанке составляет 25%, и кредит погашается по способу — основной долг равными долями, проценты — от остатка долга по кредиту. Однако если вы стоите на очереди нуждающихся в улучшении жилищных условий, проценты по кредиту гораздо ниже — 17%, а сам кредит погашается путем внесения равномерных взносов в течение всего периода, что удобнее и выгоднее для клиента. Кроме того, если кредит желают получить те нуждающиеся, кто постоянно проживает, работает или строит себе жилье на селе, процент по кредиту еще ниже — 16%. Размер кредита ограничен платежеспособностью клиента и его поручителей, число которых — не менее двух, и предоставляется до 75% стоимости жилья.

Срок рассмотрения пакета документов по кредиту на жилье в БПС-Банке может составлять до 30 календарных дней. Хотя реально банк старается не затягивать рассмотрение, которое происходит гораздо оперативнее. БПС-Банк предоставляет кредиты в пределах платежеспособности, но до 70% стоимости квартиры. Обеспечением по кредиту также является поручительство — минимум 2 поручителя. В настоящий момент банк не предоставляет кредиты под залог жилья, который может быть обеспечением только дополнительным — вместе с поручительством.

Срок рассмотрения в Белвнешэкономбанке зависит от отделения (от 7 рабочих дней до 3 недель). Требования к заемщику в целом схожи с рассмотренными выше (поручительство минимум двух лиц и дополнительно может быть залог). Кроме того, банк предусматривает пониженную на 1−2% ставку для некоторых категорий клиентов. Например, для тех, которые имеют зарплатные пластиковые карточки, или разместившие депозит на определенную сумму.

По-прежнему следует учитывать и возможность выдачи кредита в зависимости от наличия ресурсов в конкретном филиале банка. Это значит, что максимальная сумма кредита может быть ограничена не только вашей платежеспособностью, но и лимитом, который устанавливает отделение банка.

Белинвестбанк — единственный из банков, который в настоящий момент предоставляет кредиты на общих основаниях на срок до 20 лет. В остальных банках срок кредита ограничен 15 годами. Более длительный срок кредитования при практически одинаковой процентной ставке снижает нагрузку на заемщика, особенно в первые месяцы, когда ежемесячный платеж велик.

Стоимость (переплата) по кредитам в белорусских рублях

Обратите внимание, что в таблице мы указываем переплату по кредиту, т. е. то, что вы выплатите банку сверх самого кредита. Эта сумма включает в себя проценты и дополнительные комиссии банку за весь срок кредита.

Если сравнить стоимость кредитов, выдаваемых в белорусских рублях, то окажется, что при практически одинаковой процентной ставке — она различная. При сумме кредита 40млн. рублей наименьшая стоимость — в Беларусбанке. Тут отсутствуют практически все комиссии — есть только плата за заключение договоров поручительства, да и то довольно символическая. Далее следует БПС-Банк, стоимость кредиту где немного выше из-за дополнительной комиссии за перечисление денег на счет продавца. Далее следует Белинвестбанк, который не берет с клиента дополнительные комиссии, а ставка по кредиту — на один пункт выше — 26%. А вот несмотря на то, что кредит в Белвнешэкономбанке предоставляется под 25%, при такой сумме кредита он оказывается дороже, т.к. есть сопроводительная комиссия, которую нужно уплачивать каждый месяц (0,7 базовой величины — 24,5тыс.рублей).

Зато при больших суммах кредита процентная ставка более сильно влияет на стоимость кредита — и кредит в Белинвестбанке оказывается дороже, чем кредит в Белвнешэкономбанке.

Теперь перейдем к валютным кредитам, которые предлагают Белросбанк (15% годовых), Белгазпромбанк (15−16%) и Приорбанк (17%).

Стоимость (переплата) по кредитам в валюте