«Лучше по 300 рублей, но каждый месяц». Как правильно откладывать на свое жилье и копить на первый взнос?
29.01.2026 661
Мария Томашевская, фото: Дарья Бурякина
Многие из нас ежедневно оказываются перед выбором — сиюминутное желание или долгосрочная цель. Особенно часто это касается накоплений на квартиру, в том числе и на первый взнос по кредиту. Как начать регулярно, системно откладывать нужные суммы? Как за несколько лет прийти к следующему этапу — и начать исполнять мечту о своем жилье? Мы обсудили важную тему с финансовым консультантом, инвестором Олегом Куприяновичем, заместителем начальника Центра банковских услуг Белагропромбанка Дмитрием Шатохиным, психологом Анной Завадовской. Делимся знаниями специалистов и выгодным предложением — сейчас по кредиту на новостройки и строительство своего дома от Белагропромбанка в первые 1096 дней действует пониженная процентная ставка 12,9% годовых.
«Откладывайте сразу, не по остаточному принципу»
Финансовый консультант и инвестор Олег Куприянович напоминает: у того, кто сейчас владеет своей недвижимостью, тоже когда-то на старте, скорее всего, не было ничего. Все люди с чего-то начинают, делают свой выбор и принимают решения:
— Если вы хотите купить жилье, я рекомендую для начала изучить рынок недвижимости в целом. Сориентироваться в ценах, ставках, условиях. Рассмотреть свою текущую ситуацию — платите ли вы за аренду, сколько денег от дохода на это уходит. Сейчас все говорят о том, что квартиры подорожали. Но важно другое — в чем мы измеряем их стоимость? В первую очередь, подешевел доллар, с другой стороны, выросли в цене другие активы — например, золото. Так вот, по отношению к стоимости золота стоимость квадратного метра упала примерно в 3−4 раза за последние 20 лет. Только за прошедший год золото дало доходность порядка 80%.
- Олег Куприянович
В некоторых случаях выгоднее снимать и просто откладывать деньги, иногда проще всего взять кредит — и платить по графику, живя в уже своей квартире.
— Последний вариант более удобный для нашей психики. Когда уже есть обязательства, график платежей, ему проще следовать, чем заставлять себя регулярно откладывать определенные суммы. Слово «должен», как ни странно, упрощает жизнь, — улыбается специалист.
Конечно, для начала часто приходится всё равно отложить часть денег — на первый взнос.
— Постепенные накопления — это регулярные решения в пользу своего выбора. Каждый раз нужно от чего-то отказываться, думая о будущем. Маркетологи постоянно генерируют спрос, а люди, даже с большим заработком, попадают в ловушку «я могу себе это позволить». Они не покупают и не строят жилье, потому что постоянно поощряют себя какими-то другими, более мелкими покупками. С каждым новым увеличением дохода потребностей становится всё больше.
Олег напоминает: не нужно бояться ограничений, ведь мы и так каждый день в чем-то себя ограничиваем. Большинство людей не ужинают постоянно в лучших ресторанах, не ездят на работу на такси бизнес-класса. Значит, мышление способно на еще более строгие рамки — если стоит большая цель.
— Откладывайте сразу. Не по остаточному принципу, а наоборот — пришли деньги на карту, вы их отложили. Приведу аналогию: в рамках доходов и расходов деньги похожи на тюбик с пастой. Первая половина расходуется очень быстро, вторая чуть медленнее. Оставшуюся пасту, когда вы забываете купить новый тюбик, можно тянуть неделю. Так иногда получается и с деньгами. Можно жить на небольшую сумму, заменять поход в спортзал домашней тренировкой — и даже не страдать от этого. Зато в случае форс-мажора вы будете чувствовать себя более уверенно. И, например, если захотите выйти на новый этап, сменить работу, открыть свое дело, вам будет проще принять решение и изменить жизнь.
Деньги в процессе накопления можно инвестировать, чтобы увеличить итоговую сумму. Здесь Олег сразу отмечает: не ищите быстрых способов обогащения, не пытайтесь «играть» с деньгами. Это не работает.
— Я выступаю за долгосрочные инвестиции. Это «прощает» многие ошибки, а также позволяет не действовать опрометчиво. Поэтому, на мой взгляд, капитал не должен просто лежать, его лучше разместить с использованием разных инвестиционных инструментов и прирастить. Не забывайте, что любые инвестиции связаны с риском, не бывает 100% работающих формул. Ко всем подобным шагам стоит подходить обдуманно — используйте доступную информацию и обучайтесь, не торопитесь. Начинайте с небольшой суммы.
Олег Куприянович поделился личным опытом покупки жилья. Ему удалось сделать это в период низких цен, в 2017—2018 годах. Тогда были невысоки и ставки по кредитам:
— Это была уже вторая квартира. Математический расчет показал, что выгодно будет взять кредит. Я сдал в аренду первую квартиру, с этого дохода платил проценты по кредиту. Из основного источника средств погашал, соответственно, основной долг. Таким образом я получил еще один актив, при этом платежи оказались посильными.
«Для снижения нагрузки можно выбрать срок кредитования 20 или 30 лет, а также использовать отсрочку выплаты основного долга»
Работники Белагропромбанка отмечают, что на практике они видят два основных сценария кредитования для покупки квартиры или дома.
— Чаще всего клиенты запрашивают 50−60% от стоимости жилья — это те, кто успел накопить существенный первоначальный взнос. Такой уровень кредитования позволяет снизить ежемесячную нагрузку и получить больше вариантов по условиям. Запросы до 90% стоимости объекта также встречаются, если первоначальный взнос меньше половины стоимости. В таких случаях банк рассматривает заявку при подтвержденном доходе и положительной кредитной истории, — делится информацией заместитель начальника Центра банковских услуг Белагропромбанка Дмитрий Шатохин.
- Дмитрий Шатохин
Важно правильно подготовиться к подаче заявки на кредит. Недавно мы подробно рассказывали о факторах, которые влияют на одобрение запроса. Кратко напомним об основных моментах.
- Подготовка начинается до визита в банк. Нужно проверить, есть ли у вас текущие задолженности — штрафы, налоги, алименты — поскольку они учитываются при оценке платежеспособности.
- Если нужны поручители, важно заранее обсудить с ними условия, а также их доходы и кредитную историю.
- Также стоит определить допустимую ежемесячную нагрузку (то, сколько вам по силам будет платить), причем еще до выбора объекта недвижимости. На практике эффективнее сначала рассчитать платеж, а затем подбирать квартиру или дом в рамках этого бюджета. В ипотечном центре Белагропромбанка такую консультацию можно получить до подачи заявки.
Пакет документов стандартный: паспорт, подтверждение дохода и договор купли-продажи. Тип договора зависит от формата сделки — готовое жилье, новостройка или строительство. С этим также помогают на этапе консультации.
В Белагропромбанке отмечают, что чаще всего кредитополучателей беспокоит вопрос ежемесячного платежа и его устойчивости в долгосрочной перспективе.
— Для снижения нагрузки можно выбрать срок кредитования 20 или 30 лет, а также использовать отсрочку выплаты основного долга на 6 или 18 месяцев. При рассмотрении заявки банк анализирует несколько сценариев и подбирает решение в пределах платежеспособности клиента.
Актуальные ставки по кредитам на жилье в Белагропромбанке:
- новостройки, строительство квартиры или дома — фиксированные 12,9% годовых на первые 1096 дней, далее 15,9%;
- вторичное жилье — фиксированные 15,5% годовых на первые 180 дней, далее 17,96%.
После оформления кредита ставка грейс-периода остается без изменений. На последующий период она привязывается к ставке рефинансирования и может меняться. Есть вариант кредита с фиксированной ставкой на 30 лет — под 17,71% годовых.
«Выбирайте регулярность и дисциплину, а не жесткость»
Психолог Анна Завадовская рекомендует еще на старте разобраться с желаниями и мотивацией:
— Прежде чем предпринимать конкретные действия для покупки квартиры или для накопления денежных средств на нее, задайте себе вопрос: «А зачем лично мне нужна квартира?». Ответ «нужна и всё» здесь не поможет. Он не содержит эмоционального компонента и лично вашего смысла. Значит и действовать в эту сторону незачем. Карта желаний или, например, визуализация как раз могут помочь исследовать и обнаружить смысл лично для вас. А вот уже конкретных действий, разумеется, не заменит ни один инструмент.
- Анна Завадовская
Сам путь накопления можно рассмотреть как психологический процесс. Психолог отмечает, что это способность откладывать сиюминутные импульсы, не разрушать свой ресурс, выдерживать фрустрацию и оставаться в осознанном контакте со своими деньгами.
— На мой взгляд, идеальное начало для накоплений звучит так: «Я вижу реальность, оцениваю возможности и выбираю свою цель». Каждый раз, когда вы сдерживаете обещание перед самим собой и откладываете пусть даже небольшую сумму, вы формируете доверие к себе — и самоуважение возрастает. И да, если делать это регулярно, а, главное, посильно — пополнять копилку будет проще.
Сколько же денег откладывать? Здесь психолог делится важной мыслью: малые регулярные действия важнее больших скачков.
— Если 1500 рублей — это сумма, отсутствие которой ухудшает качество жизни и формирует много ограничений — она не сработает вам в плюс. Вероятнее всего, тревога и неудовлетворенность возьмут верх — и вы или потратите все накопления на импульсивные покупки, или вообще разочаруетесь в идее накопить на квартиру. Лучше по 300 рублей, но каждый месяц, чем 1500 рублей раз в полгода.
И еще один важный аспект — для тех, кто в целом не приучил себя откладывать деньги и копить на большие покупки. Как сформировать полезную привычку?
— Копить, значит, признать себя взрослым. «Я отвечаю за свою жизнь и судьбу дольше, чем длится сегодняшний день», — объясняет Анна Завадовская. — Попробуйте почувствовать разницу между детьми и взрослыми. Ребенок мыслит так: если есть — значит, можно, если хочу — значит, беру. Взрослый замечает импульс, но может сделать паузу и выбрать. Как психолог, я точно знаю, что любые жесткие ограничения приведут к срыву и саботажу. Выбирайте регулярность и дисциплину, а не жесткость.
Часто, когда определенная сумма уже накоплена, может резко появиться другое желание — слетать на курорт, купить большой телевизор. Если рука так и тянется к деньгам, здесь стоит взять паузу, выдержать импульс и вспомнить, ради чего вы начинали копить. И если после сверки с реальностью вы действительно поймете, что цель не актуальна, — поменяйте ее. Главное быть честными перед собой.
На квартиру, дом или строительство во многих случаях пары копят вместе. Здесь нужно распределить ответственность и найти баланс между разными — а они наверняка отличаются — взглядами на финансы.
— Это действительно важный и сложный вопрос, — говорит психолог. — Там, где есть пара, всегда стоит договариваться «на берегу» и без стыда обозначать роли.
- Кто следит за процессом накопления?
- Кто обеспечивает стабильность?
- Кто отвечает за гибкость?
Если вы проигнорируете подготовительный этап, то начнете формировать зону дополнительного напряжения в паре, а не задел на будущее. Также отмечу, что не стоит начинать совместные накопления, если ваша пара не выдерживает неравенство. Ведь доходы могут меняться и вклад не всегда симметричен. Обиды, соревнования и подсчеты — плохие помощники.
Специалист предложила формулу проверки на зрелую договоренность о накоплениях.
- У каждого есть личные деньги.
- Есть понимание контура накоплений.
- Каждый понимает свою фиксированную зону ответственности.
- Вы обсудили цель и правила, а не оставили в зоне «пусть сам догадается».
— В зрелых отношениях копят не потому что «должны», а потому что выбирают строить опору вместе, — говорит психолог.
Сделайте первый шаг к мечте. Обратитесь за консультацией по ипотечному кредитованию к специалистам Белагропромбанка — оцените свои финансовые возможности. Адрес Ипотечного центра в Минске: ул. Романовская Слобода, 8. Для кредита на покупку жилья доступна подача заявки через мобильное приложение.
Читайте также:
Сколько нужно зарабатывать, чтобы одобрили кредит на жилье? Рассказали представители банка
Выбираете новостройку? Вот какие дополнительные траты ждут вас во время покупки — список
