На безопасности не стоит экономить

Активному выходу белорусских частных компаний на рынок страхования жилой недвижимости мешают ментальность населения, высокая стоимость оценки недвижимости и ущерба, а также преференции, предоставленные государством компании «Белгосстрах» на этом рынке.

Эксперимент по привлечению жителей столицы к страхованию квартир, организованный Мингорисполкомом совместно с компаниями «Белгосстрах» и «Промтрансинвест» в прошлом году, наделал много шума: плату за страхование внесли прямо в жировки, и многие люди приобрели страховку, не имея никакого желания это делать. Со временем конфликт был улажен, и теперь плату минчанам предлагается вносить после заключения договоров о страховании.

Говорить об успешности эксперимента, пожалуй, еще рано, но, как бы то ни было, население узнало о самой возможности страхования недвижимости, которое до сих пор у нас, в отличие от других стран, не стало массовым.

Слишком дорогая оценка.

По мнению Олега ВИГОВСКОГО, заместителя генерального директора ЗСАО «БелИнгострах», такое положение объясняется несколькими причинами.

В первую очередь, имеет значение ментальность населения Беларуси, которое просто не привыкло к страхованию. Многие люди считают это ненужными расходами, думая, что с их имуществом ничего не произойдет, а в случае какой-либо серьезной аварии в доме будет проведено отселение и государство выделит новую квартиру.

Существуют и другие объективные причины слабости рынка страхования недвижимости. Это, в частности, высокая стоимость оценки недвижимости, недостаток специалистов-оценщиков, сложность соответствующих методик. Например, при оценке по аналогам использование информации о текущих ценах продажи строений осложняется тем, что там заложены также стоимость земли и месторасположения строения.

Зачастую страховыми компаниями используется и усредненный метод, когда считается, что в сельской местности строительство квадратного метра стоит, предположим, около 500 USD, в городской — 700 USD. Это близко к объективной реальности, но в ряде случаев может привести к ошибкам.

Кроме того, в стране нет должного количества специалистов, которые могут оценить нанесенный недвижимости ущерб, а стоимость их услуг довольно высока. В городах оценку ущерба осуществляют ЖЭСы, но если в Минске специалисты достаточно профессиональны, то в регионах их квалификация намного ниже.

Сказывается и падение благосостояния населения в период кризиса. Сегодня в семейных бюджетах добровольное страхование находится далеко не в первой десятке статей расходов. Прежде всего востребованы те виды страхования, которые либо носят обязательный характер, либо связаны с повышенным риском (каско), либо носят условно обязательный характер, как, например, страхование от несчастных случаев во время поездок за границу.

Как отметил О. Виговский, стоимость страхования недвижимости довольно велика и составляет от 0,5 до 2% цены недвижимости в год. Страховой тариф зависит от того, где расположено строение, имеются ли охранная и пожарная сигнализации и т. д.

Минусы монополизма.

Положение осложняется тем, что практически 90% страхования жилой недвижимости осуществляет «Белгосстрах».

В соответствии с Декретом президента от 8 октября 1997 года № 18 в Беларуси осуществляется обязательное страхование строений (за исключением дач и квартир в многоквартирных домах). Данное обязательное страхование осуществляет только «Белгосстрах», а страховая сумма составляет 50% от страховой стоимости.

На остальную сумму можно заключать договоры добровольного страхования, но ввиду своего монопольного положения на рынке обязательного страхования недвижимости «Белгосстрах» имеет преимущества и при осуществлении добровольного. Его страховые агенты пользуются доверием населения, заслужить которое другим компаниям непросто. Кроме того, «Белгосстрах» осуществляет данное страхование уже не первый год и может позволить своим клиентам достаточно приличные скидки.

Другие страховые компании Беларуси подобных преимуществ не имеют, поэтому просто не в состоянии конкурировать с монополистом.

Публикация информации о программах страхования квартир в жировках, по мнению О. Виговского, является хорошим способом рекламы данной услуги. Но у этого проекта есть и недостаток: населению предлагается типовой продукт, который носит недифференцированный характер. Кроме того, страхуется не весь объект недвижимости (квартира), а лишь его часть, и в случае полной гибели имущества страховое возмещение не компенсирует ущерб.

По мнению О. Виговского, данная форма услуги несколько искажает представление о страховании недвижимости, а при наступлении страхового случая может разочаровать владельца застрахованной квартиры, что отрицательно скажется на мнении о страховании в целом. Договор страхования недвижимости в идеале должен заключаться индивидуально. Тогда и риски учитываются объективно, и страховая защита обеспечивается в полной мере.

Богатые уже платят.

Учитывая перечисленные факторы, многие белорусские частные страховые компании ищут новые формы и методы страхования недвижимости. В частности, «БелИнгострах» для повышения привлекательности своих услуг предлагает пакетирование — продажу полиса с одновременным страхованием квартиры от несчастного случая и гражданской ответственности владельца квартиры от нанесения ущерба соседям. Последнее стоит намного дешевле, чем страховка самой недвижимости.

Несмотря на существующие проблемы, как отметил О. Виговский, спрос на добровольное страхование в стране существует. В первую очередь это касается недостроенных зданий, в силу того что там еще ведутся работы, а это вызывает опасения у собственников жилья. Обращаются за страховкой и владельцы зданий, построенных на новых, только осваиваемых территориях. Есть сезонный спрос на страхование дач в зимний и осенний период, когда там никто не проживает.

Но все эти случаи не вызывают особого восторга у страховщиков, так как они относятся только к ситуации с повышенным риском, то есть с большой вероятностью наступления страхового случая. А для нормальной работы страхового рынка требуется, чтобы риск был вероятен, а не преобладал.

Однако ситуация может измениться. Есть спрос на страхование, который диктуется банками при выдаче кредита и приеме квартиры или дома в качестве залога. Есть спрос на страхование дорогого жилья или жилья, в котором сделан очень хороший ремонт, так называемый евроремонт. Последние случаи как раз и подчеркивают зависимость страхования недвижимости от благосостояния населения. По-видимому, только вместе с ростом уровня доходов можно ожидать и подъема в данном секторе добровольного страхования.

Газета "Белорусы и рынок"