Сколько стоит кредит
06.01.2009 385
Марина СИРОТКО
С 1 января 2009 года банки обязаны будут доводить до кредитополучателей информацию о полной процентной ставке за пользование кредитом. Что это должна быть за информация, изложено в Инструкции, утвержденной постановлением Национального банка РБ № 173 от 13 ноября 2008 года.
Инструкция разработана в целях повышения прозрачности деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, обеспечения права кредитополучателя на получение своевременной, необходимой и достоверной информации об условиях кредитования, в том числе о стоимости всех услуг банка, связанных с получением кредита, его обслуживанием и погашением (возвратом). Документ устанавливает методику расчета полной процентной ставки за пользование кредитом.
Требования настоящей Инструкции распространяются на кредиты, выдаваемые банками в белорусских рублях и иностранной валюте юридическим и физическим лицам. Банк или иная кредитно-финансовая организация обязаны обеспечивать выполнение требований Инструкции при заключении кредитного договора или дополнительного соглашения к кредитному договору, связанного с изменением суммы (размера) денежных обязательств кредитополучателя и (или) срока их уплаты; а также по требованию кредитополучателя.
Полная процентная ставка за пользование кредитом (далее — ППС), которую должен указывать банк, — это процентная ставка, рассчитанная с учетом расходов кредитополучателя, связанных с предоставлением, обслуживанием и погашением (возвратом) кредита, включающих в себя проценты и плату (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом, иные платежи кредитополучателя, подлежащие уплате банку.
Новый порядок гласит, что до заключения кредитного договора (дополнительного соглашения к уже заключенному договору) банк обязан представить заявителю (потенциальному или настоящему кредитополучателю) в письменной форме информацию, включающую сумму и срок кредита с указанием валюты кредита, размер процентной ставки за пользование кредитом и суммы иных расходов по срокам их уплаты. Иные расходы — это расходы, связанные с получением, обслуживанием и погашением (возвратом) кредита. Заявителю также предоставляется информация о суммах платежей кредитополучателя по срокам уплаты в соответствии с кредитным договором, включая платежи по возврату (погашению) кредита, уплате процентов и платы (комиссионных и иных платежей) за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором.
Кроме этого банк обязан теперь указывать размер полной процентной ставки (ППС) и плюс расходы кредитополучателя, которые были включены и не включены в расчет этой процентной ставки.
ППС рассчитывается в процентах годовых по следующей формуле: ППС = (РСП + РС): РСОЗ х ДГ x 100. Здесь ППС — полная процентная ставка банка по кредиту; РСП — расчетная сумма процентов за весь срок пользования кредитом; РС — расчетная сумма комиссионных и иных платежей банку за весь срок пользования кредитом; РСОЗ — расчетная сумма ежедневных остатков задолженности по кредиту за весь срок пользования кредитом; ДГ — количество дней в году, применяемое банками при начислении процентных доходов за пользование кредитом в соответствии с условием кредитного договора, — условное (360) либо точное (365 или 366).
В инструкции указывается, какие расходы кредитополучателя включаются в расчет ППС, а какие не включаются. Например, кроме основных процентных платежей в расчет включаются: плата за рассмотрение заявления (ходатайства) на получение кредита (оформление кредитного договора), выдачу кредита; плата за сопровождение кредита; вознаграждение (плата) за расчетное и (или) кассовое обслуживание; плата за выпуск и обслуживание кредитных и дебетовых банковских пластиковых карточек.
При расчете ППС не учитываются платежи кредитополучателя в пользу третьих лиц. К ним относятся, например, страховые взносы. Также не принимаются в расчет: неустойка (штраф, пеня), в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного кредитополучателю, за несоблюдение кредитополучателем условий кредитного договора; плата за частичное (полное) досрочное погашение (возврат) кредита; плата за получение кредита наличными деньгами, в том числе с использованием банкоматов; плата за предоставление информации о состоянии задолженности по кредиту, за внесение изменений в кредитный договор по инициативе клиента.
